יציאה מחובות: מדריך מעשי למשפחות, צעד אחר צעד

רוב המשפחות שמגיעות אלינו עם חובות לא הגיעו לשם בגלל בזבזנות. הן הגיעו לשם דרך חודש קשה אחד, ואז עוד אחד: מינוס שנפתח "רק לרגע", כרטיס אשראי שמכסה את הפער, הלוואה קטנה כדי לסגור את המינוס. כל צעד נראה הגיוני, והסכום רק גדל.

יציאה מחובות לא מתחילה בהלוואה חדשה ולא בקיצוץ דרמטי. היא מתחילה ברגע שבו מפסיקים לפחד להסתכל על המספרים, ובונים תוכנית אחת, מסודרת, שאפשר לעמוד בה.

למה כל כך קשה לצאת מחובות

שלוש סיבות חוזרות אצל כמעט כולם:

• הריבית עובדת נגדכם בשקט. על מינוס ועל חלק מההלוואות משלמים ריבית גבוהה, ולכן גם כשמחזירים כל חודש, החוב יורד לאט מאוד.
• אין תמונה מלאה. החובות מפוזרים: קצת בבנק, קצת באשראי, הלוואה מהמשפחה. כשאין רשימה אחת, אין תוכנית.
• בושה. הרבה אנשים פשוט מפסיקים לפתוח מעטפות. אבל חוב שלא מסתכלים עליו רק גדל.

צעד 1: לשים את כל החובות על השולחן

שבו יחד ורשמו כל חוב בשורה נפרדת, גם המינוס בבנק וגם ההלוואה מההורים. לכל חוב: למי חייבים, כמה נשאר, כמה משלמים בחודש, מה הריבית, ומתי הוא אמור להיגמר. את הנתונים תמצאו בדפי החשבון, באפליקציית הבנק ובפירוט של חברות האשראי.

זה הצעד הכי לא נעים, וגם הכי משחרר. רוב המשפחות מגלות שהמספר מפחיד פחות ממה שדמיינו, כי עכשיו יש לו גבולות.

צעד 2: לעצור את הבור מלהעמיק

אי אפשר למלא בור שעדיין חופרים בו. לפני שמתחילים להחזיר, צריך לוודא שלא נוצר חוב חדש כל חודש:

• בונים תקציב משפחתי שבאמת מחזיק, כדי שההוצאות לא יעברו את ההכנסות.
• מפסיקים לממן את החודש באשראי ובמינוס.
• מזהים את ההוצאות ה"מפתיעות" שחוזרות כל שנה, כמו טסט לרכב, חגים ומתנות לאירועים, ומתכננים אותן מראש. בדרך כלל הן אלה שפותחות מחדש את המינוס.

צעד 3: לבחור שיטת החזר

כשכל החובות על הדף ויש סכום קבוע שאפשר להקדיש להחזר, מחליטים באיזה סדר. בשתי השיטות ממשיכים לשלם את התשלום השוטף על כל החובות, וכל שקל נוסף הולך לחוב אחד בלבד.

כדור שלג. מתחילים מהחוב הקטן ביותר. כשהוא נסגר, הסכום שהלך אליו עובר לחוב הבא. היתרון: סוגרים חוב ראשון מהר, ותחושת ההתקדמות נותנת כוח להמשיך.

מפולת. מתחילים מהחוב עם הריבית הגבוהה ביותר. היתרון: בסך הכול משלמים פחות ריבית.

איזו עדיפה? מבחינת המספרים, המפולת זולה יותר. אבל תוכנית עובדת רק אם מתמידים בה, ואצל הרבה משפחות דווקא הניצחון המהיר של כדור השלג הוא מה שמחזיק אותן. תבחרו את זו שתעמדו בה.

רוצים לראות את שתי השיטות זו מול זו? צפו בסרטון שמשווה בין כדור שלג למפולת מהערוץ The Wealthy Barber. הוא באנגלית, אבל ההשוואה בין השיטות ברורה, ושווה לצפות בו יחד לפני שמחליטים באיזו מהן מתחילים.

צעד 4: לדבר עם הבנק

הרבה אנשים לא יודעים שאפשר לבקש. לפני שלוקחים הלוואה חדשה, שווה לשבת עם הבנק ולשאול: אפשר להוריד את הריבית על המינוס? לפרוס את החוב לתשלומים קבועים?

הלוואה לאיחוד חובות יכולה להוזיל את הריבית ולהפוך כמה תשלומים לתשלום אחד. אבל היא עובדת רק בתנאי אחד: שהמינוס נסגר ולא חוזר. אחרת, בעוד שנה יש גם הלוואה וגם מינוס חדש.

צעד 5: כרית ביטחון קטנה, כבר עכשיו

נשמע הפוך לחסוך כשיש חובות. אבל בלי כרית קטנה, התקלה הראשונה, רכב, רופא שיניים או מכונת כביסה, תחזיר אתכם לאשראי. גם כמה מאות שקלים בצד הם ההבדל בין תקלה לבין חוב חדש.

מה לא לעשות

• לא לקחת הלוואות בשוק האפור. הן נראות כמו פתרון מהיר, אבל הן יכולות להפוך מצב קשה למסוכן.
• לא לקחת הלוואה חדשה בלי לשנות את ההרגלים שיצרו את החוב.
• לא להסתיר מבן או בת הזוג. חוב שמנהלים בסוד הופך מבעיה כלכלית גם לבעיה זוגית.

חובות וזוגיות

כסף הוא אחד הנושאים שהכי משפיעים על זוגיות, וחובות מגבירים את זה פי כמה. אחד מרגיש אשם, השני מרגיש שלא שיתפו אותו, וכל הוצאה הופכת לוויכוח.

יציאה מחובות עובדת הרבה יותר טוב כשהיא פרויקט משותף ולא מלחמה. בשביל זה בנינו את המסלול המשולב לזוגיות וכלכלה, שבו עדן וסיון עובדים איתכם במקביל על הכסף ועל התקשורת ביניכם.

---

מתנה: מפת החובות שלכם להדפסה

כדי שתוכלו להתחיל כבר הערב, הכנו דף עבודה לצעד הראשון: טבלה לכל החובות, בחירת שיטת ההחזר, התוכנית החודשית וכרית הביטחון.

מתי לבקש עזרה

אם החובות גדולים עליכם, אתם לא לבד, ויש למי לפנות:

• אם יש תיקים בהוצאה לפועל או שהחובות גבוהים מאוד, כדאי להתייעץ גם עם עורך דין שמתמחה בתחום.
• ואם אתם רוצים ליווי אישי שבונה איתכם את התוכנית ומלווה אתכם עד שהיא עובדת, זה הליווי הכלכלי למשפחה שלנו. אנחנו לא מוכרים הלוואות, ביטוחים או מוצרים פיננסיים, כך שהמטרה היחידה שלנו היא שתצאו מזה.